3月23日，“宇宙第一大行”工商銀行徹底“潮流”了一把，通過視頻會議係統向全國正式發布其互聯網金融品牌“e-ICBC”和一批主要產品，成為國內第一家發布互聯網金融品牌的大型商業銀行。

噱頭十足的發布會背後，是被工商銀行歸攏到e-ICBC互聯網金融品牌之下的一大堆產品 ，主要包括：“融e購”電商平台、“融e聯”即時通訊平台、“融e行”直銷銀行平台三大平台，支付、融資和投資理財三大產品線上的“工銀e支付”“逸貸”“網貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費”等一係列互聯網金融產品。

以電子銀行為媒，幹消費信貸的事

在人人皆談互聯網金融，同時這個行業又泥沙俱下的當下，工行突然大張旗鼓地來這麽一出，葫蘆裏到底賣的是什麽藥呢？是響應總理號召推進普惠金融？還是突發善心助力小微企業？抑或僅僅是看上了“互聯網+”、互聯網金融這些風口，新瓶裝舊酒玩一把營銷？

恐怕都不是。在《極客網》創始人李海剛看來，工行此舉的最大願景是：希望消費者通過“e-ICBC”的三大平台、三大產品線等一係列互聯網金融產品，實現線上買房、買車、投資、貸款、繳費等，讓互聯網+金融的服務日常生活。說穿了，就是電子銀行+消費信貸，其中前者是方式，後者是目的。

工行董事長薑建清自己也說，“工行2000年就建立了電子銀行體係，目前工行已是最大的互聯網銀行，電子銀行用戶達4.65億戶，其中網上銀行客戶1.93億。電子銀行業務占比87%。”言下之意是——我早已是互聯網銀行了，最近互聯網金融比較火，蜜桃永久免费视频入口趁機包裝一下，客戶們快來消費吧！要知道在互金行業，互聯網銀行可是被視為P2P平台發展的下一個階段，而且該階段的P2P平台，是被視為可以挑戰銀行的呢！

是大公司的朋友，與小微企業關係不大

不同於螞蟻金服、微眾銀行等，工商銀行的互聯網金融也是走高大上之路，其對有融資需求的小微企業的關注並不多。看看為e-ICBC站台的是誰吧？萬科總裁鬱亮是其中之一。他說，“希望今年在工行電商平台上，完成超過100億的銷售額。”看到了吧，在這個場景中，人家對接的是大型房企與工行中高淨值客戶呢！

我反複閱讀工行e-ICBC發布會現場公布的內容，沒有任何要扶持小微企業發展相關的隻言片語，與企業貸唯一相關的“網貸通”也是一款設計老派的產品，其門檻和體驗與當前的P2P網貸平台相去甚遠。站在銀行的角度來看，這無可厚非，因為中國的小微企業平均壽命非常短，三年存活率不超過15%，對接它們存在很高風險，所以它們不願意大力做這件事。

所以，e-ICBC除了消費信貸外，融資端還是基本隻為國有企業、大型公司服務，使它們的親密朋友。廣大有資金需求的小微企業，可能還是吃閉門羹的時候多。

盯上電商蛋糕，但難撼互聯網係的主導地位

工行e-ICBC戰略另一大值得注意的地方是電商。通過“融e購”電商平台，工行正在考慮建立O2O的方式，把線上消費和線下的消費融合起來。聽起來很熟悉是吧？沒錯，這些正是互聯網巨頭企業——特別是BAT——正在幹的事。

實際上，工行的“融e購”電商平台於2014年1月12日就正式對外營業。薑建清說，“今年上半年表現良好，上半年的累計交易額155億元，日均交易額突破了7000萬元。如果達到300億的話，也就進入了十大電商行列。”看起來，工行是想把它數以億計的儲蓄和投資理財客戶變成消費者，自己也成為阿裏、京東那樣的電商大平台。

願景很美好，也掌握了足夠的用戶數據，但相比互聯網係電商平台來說，工行在用戶體驗、服務能力方麵欠缺太多，較難形成規模。在銀行業，招商銀行的服務和用戶體驗算是上乘了，但其電商平台也隻是更多停留在“積分兌禮品”階段，體製內的工行想要擠進前十，談何容易。

超級金融巨頭入場，對互金行業利大於弊

在工行宣布e-ICBC互聯網金融品牌的前一天，即3月22日，央視新聞聯播花費4分鍾，首次正麵報道了互聯網金融，給水生火熱的互金行業送上一鍋暖心湯。工行入場大談互聯網金融，在我看來也有相同的作用。工行e-ICBC一經發布便刷爆互金從業者的朋友圈，讓不少人為之振奮，也從一個側麵表明它的積極作用。

其實近幾天，與工行一起入場或宣布加碼互聯網金融的實力金融機構，還有中信產業基金、諾亞財富等。在這幾起正麵事件發生的前夕，互聯網金融領域的輿論焦點還集中在盛融在線危機處理和陸金所的壞賬傳聞，以及有利網這類P2N模式平台麵臨的危機及轉型壓力。工行等大型金融機構的入場，瞬間接過了話題，一定程度上衝散了彌漫在互金市場上空的陰霾。

所以，廣大互聯網或草根互金平台，大可不必把工行的入場看作是狼來了，因為你們之間的競爭不在一個層麵，而且這個時間本身給整個行業帶來的激烈作用遠大於競爭威懾。真正該擔憂的，是農行、建行等工行的小夥伴們，它們不得不被迫去學習跟進。

綜上，工行高調挺進互聯網金融，有人高興就有人愁。

一方麵，互聯網金融行業的各平台受益於工行入場帶來的正能量利好，該樂；大型企業獲得了新的精準營銷和銷售渠道，該樂；投資理財用戶將獲得更便捷的互聯網投融資渠道，該樂。另一方麵，工行未必能調動數億用戶的消費潛力成就電商大平台，該愁；中小微企業的融資難問題不見顯著改善，該愁。農行、建行等商業銀行被搶了先還得跟跑，該愁。（文/朱飛，公眾號zhufei101，首發《極客網》，百度百家、今日頭條同步更新，轉載務必注明出處）